协同赋能：农信担保“浙里担”模式解剖

　　农业融资难、融资贵一直是“老大难”问题。近年来，情况虽有所好转，但如果额度稍大，结果仍不容乐观。但在浙江，这种情况基本已成“老黄历”。

　　只要经营良好、额度适宜，无需抵押，无需找人担保，无需见面签字，甚至无需直接提供各种证件，短短三五天，你就能在银行一个部门完成贷款流程。关键是，融资不仅便捷，而且综合成本远低于市场标准。

　　浙江农信担保公司董事长李建斌说：“通过制度供给，金融支农的生态圈在浙江已经悄然形成。”

　　走协同之路，小公司也能办大事业

　　解决农业融资困局，还得从政策性担保破题。

　　浙江“三农”实情是：农民收入高，但农业比重低；地域小，且交通便利；农民信用程度高；信息产业高度发达等等。这就决定了浙江不能走抵押担保的传统老路，也不必走层层建分支机构的重资产老路，而必须以创新为驱动，走出一条抱团合作、相互赋能的“农担新路子”。

　　浙江认为，农村金融本身就是个巨大市场，在乡村振兴这一大背景下，无论出于政策考量，还是市场驱动，相关机构都希望有所作为。“关键在于找到各方需求，通过赋能，激发其金融支农的积极性。”

　　2016年9月，浙江农担公司组建成立，注册资金不大，只有9亿元。公司内部只设了综合、业务、风控、财务4个部门，也没有大范围去设机构、铺摊子，专职人员只有17个，数量为全国最少。

　　有人说，这么几个人、“几杆枪”，能办什么事、顶什么用？但李建斌却信心满满，他的路径设计十分清晰，那就是充分发挥政策性担保的政治优势，进行相互协同、共同赋能，形成金融支农生态圈。“如果单打独斗、单兵作战，农担公司纵有三头六臂，也是无能为力”。

　　银担协同，激发“金融支农”积极性

　　在乡村振兴大背景下，银行渴望有所作为，但由于业务成本高、效率低、对行业不熟悉、风险不可测，因此常常无计可施、望而却步。

　　对此，农担公司首先与银行建立起责任共担机制，以降低其在风险上的后顾之忧。原来，银行信贷支农的风险是独家承担，只要一笔贷款出现风险，整个工作业绩都将受到严重影响。跟农担公司形成协同后，双方按照比例各自承担责任，这就大大解除了银行的风险顾虑。

　　简化贷款手续，提高业务效率，也是银担协同的重要内容：传统担保贷款，必须由银担双方独立开展调研、独立进行审批和面签后才能完成，不仅环节多、耗时长、效率低，还增加了贷款主体的负担，客户需要在银行和担保机构之间来回跑、多次跑。

　　银担双方协同后，对担保贷款的对象、范围、额度和准入标准都事先作出约定，双方的业务流程也进行了有效整合和创新再造。小额担保项目由银行审批通过后即先行放款，农担公司事后予以审核确认；大额项目也只要由银行向农担公司提交电子调查资料，农担公司进行书面审核或现场抽查后即可放款。这一银担双方间的协同，让业务环节减少一半以上、审批时间缩短一半以上，业务效率由此得以大大提高。

　　政担协同，弥补市场短板

　　“协同的关键是要解决各方受益问题，但这个受益不一定是经济利益，也可能是公益的。如果是平台，也有可能是为了增强黏性。”

　　农合联是浙江首创的农民合作经济组织，